花式按揭方案怎么选？算好利息
、购车细看额外支出……

　　“五一”期间一款推出“0首付”方案的首付新车。

　　配套金融新政降低购车门槛。利率

　　近一个月时间，催热车市走入多个汽车品牌展厅会发现，购车在一进门的首付C位新车上 ，大多“顶着”“0首付
、利率0利率”等极具噱头的催热车市汽车金融优惠方案
。有汽车经销商告诉记者，购车这是首付今年“车贷新规”发布后，品牌方建议主打促销的利率方案之一。记者留意到，催热车市当前多家汽车金融公司积极响应新政，购车与汽车品牌合力推出极具诱惑的首付汽车金融产品落地。多位受访整车厂负责人与业内专家认为
，利率在激烈的车市竞争下，除了车价直降 、置换补贴外，金融机构可以在本轮以旧换新汽车促销中发挥重要作用，以0首付、0利息等优惠方式汽车按揭可帮助品牌再“添一把火”，抢占更多市场。

　　文/图 广州日报全媒体记者 邓莉

　　“0首付”大热 配套金融新政降低购车门槛

　　“在6月30日前
，下订并提走Model 3指定版本现车，可享受0首付 、超低息贷款方案——首付一分钱不花，然后每天只需花费145元。”这是特斯拉近期针对0首付的宣传文案 ，看起来确实吸引人。“五一”期间 ，全媒体记者走访调查留意到
，已经有一汽丰田、广汽传祺、一汽、特斯拉
、广汽本田、东风本田等十多个汽车品牌响应汽车贷款新政，打出了一套金融政策组合拳。

　　具体来看，特斯拉从4月24日起推出0首付活动，让购车者“不花一分钱”开走Model 3、Model Y
。多个国产品牌也围绕优惠汽车金融“开战”——广汽传祺推出“0利息”按揭，传祺GS4可2.5万元提车，限时10万三年0利息；蔚来在5月推出“0首付”购车方案；新能源汽车“一哥”比亚迪也在5月3日释放出大招 ，针对旗下王朝网各车型推出相应的优惠金融政策：最低0首付12-60任意贷期 、1年0利息0月供等，比亚迪称用户同时可在0首付 、0利息和0月供三种金融方案中任选其一
。不仅如此，传统豪华车品牌也加入了这一波“按揭大战”中
，奔驰纯电车型从4月底开始推出“0首付0年费率”超值金融方案；宝马经销商在4月30日也收到厂家下发补贴方案，多款车型推出“0首付0利率”优惠车贷。

　　众多汽车品牌如此积极拿汽车金融做文章背后，是新政的大力支持。今年4月以来 ，“以旧换新”政策细则的相继落地 ，持续释放汽车市场的消费势能
 。值得注意的是，“以旧换新”政策也提及鼓励银行机构适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。在具体政策方面，4月3日 ，中国人民银行印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控前提下 ，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车 、自用新能源汽车贷款最高发放比例。其中，“贷款发放比例由金融机构自主确定”，这意味着“0首付”将得到政策许可，变为合规落地的现实。

　　业内人士指出
，新政鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景 ，加强金融产品和服务创新 ，不仅释放了商业银行、汽车金融公司的金融供给，有利于金融机构扩大零售汽车贷款业务规模 、降低运营成本；同时刺激了消费者的融资需求，降低消费者购车门槛和综合购车成本 。

　　提醒

　　花式按揭方案丰俭由人，算好利息支出很重要

　　“我知道车商推按揭购车的返点比较高 ，他们会比较卖力游说，本来心理上是比较抵触的 。但实际对比后发现，全款购车与按揭购车的优惠差价可以高达4万多 ，虽然要还款5年，但想想也不影响车辆使用，也能留下更多现金做其他理财
，所以还是选择了贷款买车。”刚在“五一”期间以“2成首付、0利息”方案买了一台德系SUV的陈先生告诉记者，明显感觉到现在车商给出的汽车贷款方案更有“诚意”了 。

　　记者采访多位汽车品牌经销商发现，日常选择汽车按揭购车的比例已经高达六七成 ，有豪华车品牌甚至可达到八成 。那么刚推出的“0首付”等金融方案，在终端市场反响如何 ？“这个(新汽车金融方案)宣传效果很好 ，吸引了我的不少潜在客户来咨询。首次进店的客户也会问到我们的‘0首付’方案，我们也会比较推荐客户做这个。”在机场路的一家汽车品牌展厅内，销售人员小张向记者介绍了相关情况 。不过他也表示
：目前通过“0首付”做按揭的订单量不算多 。“这个是双向选择，有的客户就喜欢一次性付款
，而且就以‘0首付’方案来说 ，利率可能会稍微高一点，客户也会衡量实际支出成本考虑。”记者在蔚来汽车App留意到 ，若选择首付15%，最低年化费率为2.59%起；但如果选择“0首付”，贷款年限为3年，年化费率就会高一点
，达到2.99%
。同时，“0首付”方案对购车者的信用资质要求很高，所以汽车销售也会比较建议车主选择首付一两成的低首付金融方案。在一汽丰田店内 
，记者留意到，能做“0首付”按揭的车辆都有指定车款，以一辆20多万元的新车为例
，按“0首付”的利率，总还款金额要达到30多万元 。

　　“对于消费者来说 ，肯定是希望首付低 、利率也低。但‘0首付’对于不希望投入太多现金购车的人也会有市场。”汽车行业分析师申强告诉记者
，“车贷新规的推出重要意义之一
，是丰富当前的汽车金融方案，让金融机构推出更多符合消费者差异化贷款需求的多元化自定义产品 ，实现丰俭由人 。”

　　调查

　　汽车金融公司主导 ，银行相对谨慎

　　事实上，此前车市也有“0首付”的政策 ，但是，受监管政策影响，不少车商和金融公司采取融资租赁的方式，并不如现在有新规背书。同时，记者走访市场发现，此次率先行动并主导“0首付”“0利息”汽车贷款产品的，大多为整车企业旗下的汽车金融公司。在新政发布后不到一周  ，包括一汽汽车金融 、东风汽车金融、广汽汇理汽车金融等多家汽车金融公司宣布上线“0首付”“0利息”汽车贷款产品 。因这些汽车金融公司多为整车企业直接服务，因此在新政落地执行上会相对灵活 。

　　至于银行方面，则相对稳扎稳打，但也进行了创新 。如通过变更还款方式等，与部分车企合作推出信用卡汽车超长分期优惠、超低首付和利率变更还款方式等方案 
，吸引更多潜在购车消费者 。记者了解到，此前已经有银行针对部分车型贷款利率低至3% 。有银行业内人士告诉记者，关于汽车贷款新政的调整，需要等待总行系统更新
、发文后 ，分行再落地执行。所以，变革起来速度不如汽车金融公司。

　　业内人士认为
，随着车贷新政落地，汽车金融的创新产品将有更多期待，其中0首付 、0利息等方案预计会有更多机构跟进，加速汽车消费需求释放
。申强则指出，目前金融机构不仅需要在产品多元化上发力，同时也要对购车渠道 、购车流程进行系统化梳理 ，使得购车方案规则、还款规则更容易让消费者看懂、理解，促进整个购车流程更为便捷、透明。

　　市场观察

　　应促进汽车消费金融“普惠化”

　　展望未来汽车金融的创新趋势，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，金融机构应加快促进汽车消费金融更加普惠化。他举例表示 ，如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验
。还可以配合消费品“以旧换新”政策 ，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品 ，更好地满足客户需求。同时
，保险公司应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高
、投保难等问题 ，化解新能源汽车消费的“最后一公里”难题  。相关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策 ，如向保险公司提供适当补贴以及数据支撑 ，为保险公司产品创新提供支持服务。

　　在汽车金融产品消费上，监管部门也作出了相关消费提醒：如消费者在办理汽车分期业务时，要准确识别对方身份，尤其是如果汽车分期业务由中介公司代为办理 ，一定要详细了解可能发生的费用或额外支出
，如服务费 、担保费、档案费
、解押费  、押金 、违约金等，做到明明白白消费。(广州日报)